固始县住房公积金个人贷款管理办法

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                          固始县住房公积金个人贷款管理办法
 
                                  (试    行)
                           
 第一章  总  则
      第一条  为规范住房公积金个人贷款行为,维护借贷双方的合法权益,根据《中华人名共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、国务院及河南省《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关规定,制定本办法。
      第二条  住房公积金个人贷款(以下简称个人贷款)是指固始县住房公积金管理中心(以下简称中心)运用住房公积金,通过抵押或质押委托金融机构(以下简称受托金融机构)向购买、建造自住住房的职工发放的贷款。
      第三条  中心确定个人贷款条件、对象、金额、用途、期限、偿还方式及担保方式。受托金融机构负责个人贷款的发放、回收和结算。
第二章 贷款对象和条件
      第四条  凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的职工,在购买、建造、大修自住住房时,均可申请个人贷款。
第五条  公积金贷款的申请人须同时具备下列条件:
(一)连续正常缴存住房公积金满一年以上;
(二)一年内购买、建造、自住住房;
(三)提供经公积金中心认可的有效抵押或有效担保;
(四)经济信用良好,有偿还贷款本息的能力;
(五)根据有关政策公积金中心规定的其他条件。
第三章 贷款额度、期限、方式和利率
第六条:贷款额度:购、建首套自住住房贷款额度均不得超过购、建房总额的70%,同时不得超过抵押房产价值的70%,夫妻双方最高贷款额度不超过30万元,一方不超过20万元,。借款人月还款额不得超过夫妻双方月实发工资总收入的60%。
第七条:贷款期限:由中心根据借款人家庭收入实际情况合理确定,贷款期限不得超过30年,且不超过借款人:女55周岁,男60周岁以前的时间。
第八条:贷款方式:房屋抵押、缴存公积金职工个人账户余额担保。
第九条:贷款利率:按照中国人民银行的规定执行,并按照中国人民银行的利率调整规定适时调整。个人贷款期限在1年以内(含1年)的,实行到期一次性还本付息,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于次年一月一日开始按相应利率档次执行新的利率规定。                                                                            
                第四章   贷款程序
第十条:住房公积金贷款程序:贷款人提供购、建房手续-----确定贷款额度、期限-----填写贷款审批表格-------贷款人本人签字----单位加章-----办理房屋他项权证------初审----复审----审
(一)、购买商品住宅、二手房住宅、自建住房需提取资料:
1、提供夫妻双方收入证明;2、结婚证(离婚证);3、夫妻双方身份证;4、购买商品房:已办理登记备案的商品房买卖合同、首付款销售不动产发票; 5、购买二手房:购房买卖协议,契税发票;6、自建住房:提供土地使用权证和建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证;不低于30%的购、建住房的自筹资金证明(银行存款证明)。7、可供抵押房屋他项权证。
(二)、抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明;中心认可的房屋评估机构出具的抵押物估价证明;保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;中心要求提供的其他文书。
      第十一条   中心对借款人申请进行资格审核,并会同受托金
融机构对借款人的信用等级以及借款的合法性、真实性、安全性等情况进行调查,审核抵押物、质押物、保证人情况,测定贷款的风险度,并作出调查结论。
      第十二条  中心根据住房公积金年度使用计划和调查结论,
进行贷款审批。同意贷款的,由中心、借款人签订抵押合同。
      第十三条  抵押人到房地产管理部门办理抵押登记手续。根据签订的借款合同,中心将资金划入委托贷款账户,受托金融机构根据借款合同和准予贷款通知书用转款方式将资金划转到售房单位或者建房承担方在银行开设的账户内。
    第十四条 住房公积金中心受理借款人的申请后,对借款人的贷款资格、可贷额度、还款能力及担保人情况进行调查审核,并在5个工作日内作出是否准贷款的答复。不符合贷款条件的,应向其说明原因。
第五章  贷款偿还
     第十五条  借款人按照借款合同约定在受托金融机构开设住房还款账户,签订还款协议,采用等额本息方式按月偿还贷款本息。借款人提前归还借款时,仍按合同约定的利率和实际用款天数计算利息。
     第十六条  借款人可以提前全部或部分还款,但必须经公积金中心同意并持中心提前还款手续到委贷银行办理。提前还款的不收取违约金和手续费,部分还款的只降低月还款额度,不缩短贷款期限。借款人未按照《借款合同》约定按时足额偿还贷款的,按照中国人民银行有关规定或合同约定计收罚息、复息。
第六章  贷款担保
     第十七条   借款人须向中心提供住房抵押或质押担保。保证人在未解除担保之前,不能办理个人住房公积金贷款。 
     第十八条   借款人以现住房作为抵押物为债权担保的,抵押人和抵押权人必须签订书面抵押合同,并向市、县房地产管理部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条规定确定。
     第十九条 借款人以有价证券、存款单为质押物作为债权担保的,出质人和质权人必须签订书面质押合同。质押合同的有关内容
 
按照《中华人民共和国担保法》第六十五规定确定。
     第二十条 住房公积金贷款保险原则上采取自愿参加的方
式,但为保障借款人在借款期间遭受意外事故时得到经济补偿,及时偿还贷款,确保贷款资金安全,中心可就特殊情况要求借款人参加住房贷款保险。保险合同可在签订借款合同时签订,也可委托中心代办有关保险手续。住房贷款保险条款按国家有关规定执行。
第七章 贷款合同的变更和终止
     第二十一条   借款合同需要变更,必须经中心、受托金额机构、借款人及有关各方协商同意后,方可办理合同变更手续。借款人死亡、失踪或宣告死亡,其财产合法继承人必须继续履行借款人所签订的借款合同,并办理合同变更手续。
借款人合同变更后,抵押合同、质押合同和保证合同的有关条款均须作相应修改并办理变更登记。
     第二十二条  保证人失去担保资格和能力,发生合并、分立或破产时,借款人必须变更保证人并重新办理保证手续。
     第二十三条   借款人按借款合同规定偿还全部贷款本息后,借款合同终止,相关抵押合同、质押合同和保证合同同时终止。
第八章 贷款抵押物和质押物的处分
     第二十四条   借款人在还款期限内死亡、失踪后无继承人或受遗赠人,或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,中心有权依照《中华人民共和国担保法》的规定,以处分抵押物或质押物所得价款优先受偿。
     第二十五条  处分抵押物或质押物,所得价款不足以偿还贷款本息的,中心有权向抵押人或出质人追偿;超过应偿还本息的部分,退还抵押人或出质人。
     第二十六条  借贷双方发生纠纷时,应及时协商解决,协商达不到统一协定的,可依法向人民法院起诉。
第九章 违约责任
     第二十七条  借款人有下列情形之一的,中心按中国人民银行《贷款通则》的有关规定,对借款人追究违约责任:
(一)  按照《河南省住房公积金管理条例》规定,单位为职工出具虚假住房公积金贷款证明由住房公积金管理中心处以二千元以上一万元以下???,并可提前收回贷款。
(二) 借款人不按《借款合同》约定归还借款本息的,对逾期部分,中心按中国人民银行规定加收罚息;连续六个月未归还借款本息的,中心可提出终止借款合同,提前收回贷款;借款人不能归还借款本息的,中心依法处分抵押物或质押物。
(三) 借款人无力偿还本息,连续六个月的,保证人承担连带责任,将无条件为借款人还款,否则中心将从保证人账户余额中扣还借款。
(四)未经中心同意,借款人将设定抵押权或质押权财产或权益变更或重复抵押的,中心有权提前收回贷款。
(五) 借款人擅自改变借款用途,中心有权提前收回贷款,并对挪用部分按中国人民银行规定加收罚息。
(六)借款人拒绝或阻挠对贷款使用情况进行监督检查,中心有权提前收回贷款。
(七)借款人与其他法人或经济组织签订有损中心权益的合同或协议,中心有权提前收回贷款。
(八)质押物价值显减少影响贷款人实现质权,而借款人未按要求落实新质押物,中心有权提前收回贷款。
(九)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,借款人未按要求落实新保证人,中心有权提前收回贷款。
(十)住房公积金中心应依据本办法制定贷款审批、责任追究和风险管理等内控管理制度,切实防范贷款风险。违反规定发放贷款造成经济损失的,应依法追究其经济、法律责任。
第十章  附  则
     第二十八条  本办法在执行过程中遇国家住房公积金贷款政策变化时,授权住房公积金中心进行相应调整,报县住房公积金管理委员会备案后公布实施。
第二十九条 本办法由固始县住房公积金管理中心负责解释。
第三十条  本办法自2012年4月20日起试行。

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